2月28日，上海保險(xiǎn)交易所旗下的新能源車險(xiǎn)平臺(tái)“車險(xiǎn)好投保”宣布接入第二批財(cái)險(xiǎn)公司，包括紫金財(cái)險(xiǎn)、大家財(cái)險(xiǎn)、比亞迪財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、中銀保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)共計(jì)22家。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，該平臺(tái)主要為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供線上化便利投保窗口，新能源車主可通過平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。
此前1月25日，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)正式上線，首批10家財(cái)險(xiǎn)公司宣布入駐。首批主要為大中型財(cái)險(xiǎn)公司，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、申能財(cái)險(xiǎn)和永安財(cái)險(xiǎn)。
以此來看，目前已有32家財(cái)險(xiǎn)接入“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)。
據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)披露，截至2月25日，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)18.5萬人，已有11.4萬輛新能源汽車通過平臺(tái)完成投保，覆蓋家用汽車等非營運(yùn)汽車和營運(yùn)汽車，提供保險(xiǎn)保障共計(jì)944.9億元，最多時(shí)單日投保量已超過1萬單。
或可緩解”投保難、投保貴”問題
1月24日，國家金融監(jiān)管總局聯(lián)合工信部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部共同發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者愿保盡保。
為了貫徹落實(shí)上述指導(dǎo)意見，1月25日，在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的引導(dǎo)下，上海保險(xiǎn)交易所推出“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)。
2月28日，時(shí)代周報(bào)記者分別通過“車險(xiǎn)好投保”官方微信公眾號(hào)和支付寶嘗試投保，目前客戶端僅支持個(gè)人用戶投保，每個(gè)用戶最多登記3輛車。法人用戶也可投保，但需要在網(wǎng)頁端登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司后，由相關(guān)保司提供線下承保服務(wù)。
時(shí)代周報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，用戶在投保時(shí)可選擇僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)或者商業(yè)險(xiǎn)，也可兩者同時(shí)投保，但需要在選擇保險(xiǎn)公司后才可以進(jìn)一步查看方案和具體費(fèi)率。
以大家財(cái)險(xiǎn)為例，投保頁面顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額為20萬元，用戶可根據(jù)自身需求定制方案，保險(xiǎn)期間一年，僅支持躉交，具體投保方案以及報(bào)價(jià)需參考車輛品牌、車況等綜合評(píng)估。
2月28日，時(shí)代周報(bào)記者分別致電人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)，客服人員均表示，不清楚“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)費(fèi)率是否低于其他銷售渠道，建議用戶注冊(cè)平臺(tái)自行查看保險(xiǎn)費(fèi)率，也可聯(lián)系保險(xiǎn)公司銷售人員進(jìn)一步溝通。
盤古智庫高級(jí)研究員余豐慧向時(shí)代周報(bào)記者表示，一方面，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)能發(fā)揮集中資源優(yōu)勢(shì)，將眾多財(cái)險(xiǎn)公司匯聚在一起，通過平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，幫助保險(xiǎn)公司更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)定價(jià)；另一方面，平臺(tái)也可能推動(dòng)整個(gè)行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。
北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云向時(shí)代周報(bào)記者指出，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)可以看作是新能源車險(xiǎn)的“剩余市場(chǎng)”，由于部分高風(fēng)險(xiǎn)的新能源車即使在最高保費(fèi)定價(jià)下仍可能面臨拒保問題，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)可以幫助這部分車主完成投保，一定程度上緩解了投保難、投保貴的問題。不過，最理想的解決方案可能是，未來新能源車通過提升智能化來降低出險(xiǎn)率和賠付率。
2024年新能源車險(xiǎn)承保虧損達(dá)57億
近日，中國精算師協(xié)會(huì)與中國銀保信聯(lián)合發(fā)布了2024年新能源車險(xiǎn)相關(guān)賠付數(shù)據(jù)。
數(shù)據(jù)顯示，2024年我國保險(xiǎn)行業(yè)共承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，但全年的承保虧損達(dá)到57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。在不考慮財(cái)險(xiǎn)公司日常經(jīng)營管理費(fèi)用成本的情況下，承保的2795個(gè)車系中，賠付率超過100%的有137個(gè)。
具體來看，新能源車賠付率較高涉及的原因眾多。一方面，新能源車本身的維修成本就高于燃油車，比如電池等核心部件價(jià)格昂貴、配件局部損壞可能需要整套更換零件；另一方面，新能源車險(xiǎn)發(fā)展年限較短，保司在數(shù)據(jù)積累和費(fèi)率定價(jià)方面的經(jīng)驗(yàn)還有所不足；另外，部分車主按照家用車費(fèi)率投保，但兼職從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，這也造成了費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)不匹配的問題。
以比亞迪財(cái)險(xiǎn)為例，其2024年第四季度償付能力報(bào)告顯示，公司2024年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入13.51億元，全年凈利潤虧損1.69億元；其中，綜合成本率高達(dá)308.81%，高于行業(yè)平均水平。
2024年5月，比亞迪財(cái)險(xiǎn)正式開展新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2024年全年簽單保費(fèi)達(dá)13.98億元（全部為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)），但并未實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利。2024年二季度盈利0.18億元，但三季度即轉(zhuǎn)為虧損0.88億元，全年累計(jì)虧損1.69億元。
面對(duì)行業(yè)痛點(diǎn)，除了通過監(jiān)管部門下轄平臺(tái)來分擔(dān)高賠付風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否還有更好的應(yīng)對(duì)方法？
時(shí)代周報(bào)記者在互動(dòng)平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，多家頭部險(xiǎn)企對(duì)該問題進(jìn)行了回復(fù)。
在2024年3月的投資者問答中，中國太保表示，公司已圍繞銷售端和服務(wù)端建立了新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新商業(yè)模式，并于2023年下半年開始大規(guī)模推廣應(yīng)用。
“2023年新能源車險(xiǎn)增速超過50%，雖然綜合成本率仍超過100%，但2023年內(nèi)已逐季呈現(xiàn)明顯下降趨勢(shì)。因此，公司對(duì)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景充滿期待。”中國太保表示。
2024年4月的投資者問答中，中國平安則提到，公司已通過積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量，構(gòu)建新能源專屬定價(jià)、服務(wù)、理賠體系，持續(xù)提升車險(xiǎn)盈利能力。未來將在無人駕駛、里程保險(xiǎn)等新的車險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域儲(chǔ)備核心技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶多樣化需求，推動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
中國人保則選擇更新車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。在2024年4月的投資者問答中，中國人保表示已使用了從車、從用等幾十個(gè)定價(jià)因子來進(jìn)行車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差異化識(shí)別，建立了行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。
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