中國證券報記者從保險業內調研了解到，近期，多家險企在進行新產品開發備案，同時為了適應利率換擋后新老產品切換節奏，從銷售人員培訓到渠道合作等方面做了準備，人身保險產品的預定利率新一輪下調進入倒計時。
“關于下一波預定利率調整，我們計劃9月落地。分紅險是屆時新上架產品的主力。”北京一家人身險公司負責人告訴記者。多家人身險公司也表示，會在9月前后對預定利率進行換擋，產品結構將進一步調整，傳統險比例將降低，分紅險和保障型產品比例將升高。據記者了解，利率切換后，主流傳統固收儲蓄險預定利率將由2.5%降至2%，主流分紅險保底利率將由2.0%降至1.5%，萬能賬戶利率也會下降，同等條件下的重疾險等保障型產品價格或上漲。
保險產品預定利率將迎切換
近日，同方全球人壽上新分紅險產品，將保底部分的利率從目前市場主流的2%下調50個基點，至1.5%。
事實上，在分紅險方面，同方全球人壽并不是第一家將保底利率降至1.5%的險企，此前就有險企推出過“1.5%保底利率+分紅”的產品。比如，恒安標準人壽一位代理人告訴記者，該公司的某款增額終身壽險產品，“2024年底就是‘1.5%+分紅’，賣到現在了”。
業內人士表示，未來兩三個月內，將分紅險保底利率降至1.5%的險企會越來越多。這將是一輪全面的調整，不僅涉及分紅險，還涉及傳統險以及重疾險等保障型產品。此輪預定利率調整后，主流傳統固收儲蓄險預定利率將由2.5%降至2%，重疾險等保障型產品價格可能出現上漲。
隨著預定利率調整時點漸近，部分公司的產品開始標注下架時間。例如，記者在螞蟻保熱銷平臺發現，中荷人壽一款增額終身壽險產品就標注了6月30日下架的提示。
預定利率是人身險產品進行保險產品定價時所采用的利率，也是險企承諾給客戶的回報率，主要參照銀行存款利率和預期投資收益率來設置，預定利率一旦設定便不可調整，具有剛兌屬性。
動態調整預定利率防范利差損
今年初，金融監管總局發布《關于建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制有關事項的通知》，明確了保險產品預定利率如何與市場利率掛鉤及調整。
根據相關規定，險企要動態調整普通型人身保險、分紅型人身保險預定利率最高值和萬能型人身保險最低保證利率最高值。當險企在售普通型人身保險產品預定利率最高值連續兩個季度比預定利率研究值高25個基點及以上時，要及時下調新產品預定利率最高值，并在兩個月內平穩做好新老產品切換工作。
今年4月，保險行業協會公布普通型人身保險產品預定利率研究值為2.13%，與2.34%的前值相比，下降21個基點，讓行業又一次站在預定利率調整的邊緣。
業內人士認為，在利率下行背景下，險企在資產端的投資收益率承壓，降低保單負債成本是資產負債匹配的內在要求。預定利率下調有助于降低險企利差損風險，提高財務穩健性；同時，有助于推動險企在服務、創新等方面下功夫。
分紅險有望成為新產品主力
市場對即將到來的這輪產品下架潮和預定利率調整早有預期，不少險企儲備了與之適應的產品方案和銷售、渠道方案。在接下來的新老產品切換中，險企將大力推動分紅險產品的上架和銷售。
分紅險的收益分為保底收益和分紅兩部分。保底收益寫入合同，分紅是非保證收益，受險企投資能力等因素影響，是浮動和動態變化的。業內人士認為，在當前的低利率環境下，發展浮動收益型產品能夠更好地幫助險企穿越周期、實現與客戶長期共贏，有助于險企降低剛性負債成本、提升長期經營業績穩健性。
“有的分紅險產品，雖然保底利率低，但依然賣得動，主要在于分紅實現率和分紅能力獲得了市場認可。”一位業內人士對記者表示，險企的分紅能力和分紅意愿比較重要。險企需要在分紅政策、做好分紅特別儲備賬戶的平滑、兼顧同業競爭與公司利益等方面做好平衡，同時需迎接代理人銷售能力、消費者認知和接受度、自身投資實力和穩健經營能力等多重考驗。
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