5月28日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心、元保集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《2024年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2024年，消費(fèi)者的線上購(gòu)險(xiǎn)率比肩線下。數(shù)據(jù)顯示，2024年的線上購(gòu)險(xiǎn)率已從2023年的73%升至78%，線下購(gòu)險(xiǎn)率則從2023年的85%降至79%。未來兩年，線上購(gòu)險(xiǎn)率和線下購(gòu)險(xiǎn)率分別為72%和71%，這意味著線上購(gòu)險(xiǎn)率有望超過線下。
另一大值得關(guān)注的信息點(diǎn)為，以95后為代表的20-30歲年輕群體，成為線上購(gòu)險(xiǎn)率最高的客群。從2024年消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整思路來看，以在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上升級(jí)保障為主，選擇在原產(chǎn)品基礎(chǔ)上升級(jí)保障的消費(fèi)者占比達(dá)60%，大幅超過新增購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者占比。
向“精細(xì)化配置”升級(jí)這一趨勢(shì)表明，消費(fèi)者更加注重優(yōu)化現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足不斷升級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)保障與財(cái)富管理需求。《報(bào)告》指出，究其成因，一方面是消費(fèi)者注重風(fēng)險(xiǎn)保障升級(jí)，另一方面則是財(cái)富管理升級(jí)。《報(bào)告》也顯示，保險(xiǎn)投資憑借其穩(wěn)定性和多樣化的保障功能，逐漸成為消費(fèi)者財(cái)富管理的重點(diǎn)，并呈現(xiàn)出火熱發(fā)展的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，與2023年相比，2024年僅有2%的消費(fèi)者增加了房產(chǎn)投資，但有29%的消費(fèi)者選擇增加對(duì)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的投資。保險(xiǎn)已成為繼銀行理財(cái)之后，第二大備受青睞的財(cái)富管理方式。
“保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)浪潮不僅帶來保費(fèi)增長(zhǎng)的新引擎，而且推動(dòng)行業(yè)為客戶提供全生命周期保險(xiǎn)服務(wù)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、金融市場(chǎng)波動(dòng)常態(tài)化的宏觀背景下，保險(xiǎn)作為防御性金融工具的獨(dú)特價(jià)值得以凸顯：其通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)期收益確定性機(jī)制，能夠有效對(duì)沖利率下行風(fēng)險(xiǎn)并鎖定長(zhǎng)期養(yǎng)老現(xiàn)金流，成為家庭財(cái)富安全的重要守護(hù)者。”北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員、教授朱俊生表示。
在朱俊生看來，保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)浪潮的本質(zhì)，是消費(fèi)者從“保單持有”向“保障優(yōu)化”的理性決策演進(jìn)，其核心驅(qū)動(dòng)力在于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知深化所驅(qū)動(dòng)的主動(dòng)性保障需求升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了從基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋向深度保障方案的迭代、從單一險(xiǎn)種配置向綜合保障體系的延伸，以及從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)模式的轉(zhuǎn)型。
此外，2024年，以普惠保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各類群體中持續(xù)滲透，數(shù)據(jù)顯示，各年齡段、各城市級(jí)別、各收入群體的線上購(gòu)險(xiǎn)率呈上升趨勢(shì)，普惠需求正在線上釋放，普惠保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及而不斷被放大。
此外，將線上購(gòu)險(xiǎn)渠道再做細(xì)分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道購(gòu)險(xiǎn)率的提升更為顯著，目前已躋身線上第二大購(gòu)險(xiǎn)渠道。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，與2023年相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道的購(gòu)險(xiǎn)率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%。
線上購(gòu)險(xiǎn)快速發(fā)展背后是數(shù)智化消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成，AI技術(shù)正以前所未有的深度與廣度重塑著消費(fèi)者的購(gòu)險(xiǎn)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)消費(fèi)購(gòu)前信息獲取、購(gòu)中決策輔助，到購(gòu)后服務(wù)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的全方位升級(jí)。數(shù)據(jù)顯示，在購(gòu)前階段，2024年有近10%的消費(fèi)者使用AI大模型網(wǎng)站或APP來了解保險(xiǎn)信息；在購(gòu)中階段，已經(jīng)有40%的消費(fèi)者開始使用智能化、個(gè)性化的保險(xiǎn)推薦輔助工具來幫助自己做出更明智的消費(fèi)選擇；在購(gòu)后環(huán)節(jié)，已有36%的消費(fèi)者體驗(yàn)了智能化理賠工具帶來的便利，從而帶動(dòng)行業(yè)整體理賠滿意度顯著提升，并在2024年首次突破95%。
當(dāng)前，擁抱數(shù)智化已成為行業(yè)共識(shí)，元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳認(rèn)為；“我們正處于第四次產(chǎn)業(yè)革命的浪潮之中，作為行業(yè)的從業(yè)者，我們應(yīng)該將科技作為第一生產(chǎn)力，將創(chuàng)新作為第一驅(qū)動(dòng)力，積極構(gòu)建“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的新生態(tài)，并始終堅(jiān)持“以用戶為中心”的發(fā)展理念，從民生痛點(diǎn)出發(fā)，滿足消費(fèi)者普適化、多元化、個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)行業(yè)和自身的高質(zhì)量發(fā)展。”（工人日?qǐng)?bào)客戶端記者 楊召奎）
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