面對低利率周期，“高息大戶”們也在降息了。近期，多家銀行的美元存款利率和曾以高息存款著稱的民營銀行存款利率正在調降。
據不完全統計，今年以來，國內多家城商行和多家外資行下調了美元存款利率。此外，至少有8家民營銀行對存款利率進行了調整。時代周報記者注意到，目前19家民營銀行中，利率在3%以上的個人儲蓄存款已經悄然消失。
面對持續收窄的凈息差，商業銀行不得不從負債端下手，主動調整存款利率水平以應對壓力。業內預計，未來商業銀行存款利率仍有降低的空間。
低利率環境下，普通人從“躺平存錢”轉向“花式理財”。社交平臺上，不少個人投資者分享自己的投資方案，有的選擇定投債券基金，有的選擇長期持有黃金，也有的當起“耐心資本”買入高股息類紅利資產。
此外，還有部分理財“小白”開始用DeepSeek給自己規劃理財方案。在AI的視角下，低利率時代理財的核心在于平衡風險與收益，通過多元化配置和長期規劃抵御市場波動。保守型投資者以國債、存款為主，若偏好存款，優先選擇長期限產品以鎖定利率，但需權衡流動性需求；進取型投資可增加權益類比例，但需控制倉位。
蘇商銀行特約研究員武澤偉向時代周報記者表示，在低利率環境下，兼顧穩定和收益的優質資產越發匱乏，普通投資者可以培養資產配置理念，提高股票等風險資產占比，通過資產均衡配置來提高收益、降低風險。
“高息大戶”密集降息
“又下調了，存款利率越來越低，還有必要存錢嗎？”在某社交平臺上，有用戶發出“靈魂拷問”。
當前，國有大行存款利率在經歷了數輪調整后，利率水平已大幅下降，五年期定存利率僅為1.55%。而一向以高息存款著稱的民營銀行也在近期開啟了新一輪降息潮。
據重慶富民銀行2月27日公告，該行自3月5日起調整儲蓄及單位人民幣存款掛牌利率，調整后儲蓄存款整存整取三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期掛牌利率分別為1.35%、1.55%、1.70%、2.35%、2.60%、2.50%，其中三年期、五年期利率分別下降10個基點。
這已經是重慶富民銀行今年第二次調降存款利率，今年1月該行將三年期、五年期定期存款以及活期存款利率分別下調20個基點。
據時代周報記者不完全統計，今年以來，重慶富民銀行、北京中關村銀行、無錫錫商銀行、安徽新安銀行、湖南三湘銀行、遼寧振興銀行、浙江網商銀行、吉林億聯銀行等8家銀行調整了存款利率。
經過此輪調整后，目前民營銀行2.9%以上利率的個人儲蓄存款產品已悄然下架。
“現在想找個利率高一點的存款太難了，存大銀行利率太低，存小銀行又不太放心?！庇袃粝驎r代周報記者表示。
在人民幣存款利率不斷調降的背景下，有投資者將目光瞄向了利率相對更高的外幣存款。
不過，在美聯儲降息周期下，今年已有多家銀行下調了美元定期存款利率。
2月，杭州銀行、南京銀行、江蘇銀行等多家城商行接連下調美元存款利率，其中南京銀行三個月、一年期利率調整為2.1%、2.5%，利率水平較此前“腰斬”；進入3月后，渣打銀行、星展銀行、匯豐銀行等外資行也跟進下調。
某大行華南地區支行營業部負責人向時代周報記者提供的一份外幣存款利率表顯示，該行美元存款三個月、六個月、一年期利率分別為2.3%、2.5%、2.8%，港幣存款利率相對較高。
“最近也有來咨詢外幣存款的用戶，但整體上持有外幣的客戶不是特別多?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?。
某股份行華東地區支行理財經理向時代周報記者稱，目前該行美元存款一年期利率為2.8%，“我們去年開始就降了一波美元存款利率，現在是一年期維持在2.8%，但是預計后面還要降，要等行里統一通知?！?/span>
個人“花式理財”，適當配置權益類資產
低利率環境下，簡單的銀行儲蓄已經不能滿足普通人當下的資產增值需求。
上述股份行理財經理告訴時代周報記者，對于風險偏好較低的客戶，基本上都是推薦一些低波穩健的理財，例如持有期在一年左右的產品。其解釋稱，此類中長期理財主要收益靠固定票息，所以波動比較低，持有到期的話確定性比較好。此外，對于一些偏年輕或者比較激進的客戶，會建議配置一些基金產品。
去年以來，債市走出了一輪牛市行情，盡管近期債市波動有所加大，但市場對于長期走勢仍持樂觀態度。
“最近銀行理財波動比較大，有些客戶出現了虧損，因為理財產品底層基本上是配置債券，如果短期債市出現波動，反映在理財上就會出現凈值下跌。”該理財經理稱。
武澤偉向時代周報記者表示，當前，國內還處在降息周期中，由于資本利得集中兌現，債市預計會處于長期牛市。如果對流動性要求較高，可以主要配置貨幣型基金。如果對流動性要求相對放松，可以增配債券型基金。
在多位業內人士看來，個人理財還應該適度提高權益類資產配置比例。
武澤偉認為，一方面，當前權益類在居民資產中比例較低，在低利率環境下，必須要提高權益類資產占比來提高組合整體收益水平；另一方面，隨著中長期資金入市、中國資產重估、刺激政策落地等利好釋放，A股有望走出長牛，預計權益類資產會有不錯的表現。
浙商銀行首席經濟學家殷劍峰日前表示，家庭理財需考慮生命周期階段與財富狀況，重構理財策略。籠統來說，收入上升期的年輕人可配置20%～30%權益類資產，博取增長潛力；中年家庭以“固收+”產品為核心，平衡穩健與收益；老年群體更側重國債、長期護理保險等低風險工具，優先保障資產安全性、流動性。
值得一提的是，在AI浪潮席卷各行各業的當下，部分投資“小白”已經開始利用AI來規劃理財。在社交平臺上，類似“跟著AI理財第N天”、“從零開始和AI學理財”的帖子層出不窮。
以近期最出圈的DeepSeek為例，時代周報記者以“低利率環境下，應該如何規劃理財策略實現資產增值”、“你是一名理財經理，請設計一個‘本金20萬元、年化收益率5%以上’的理財方案”等問題進行提問。
DeepSeek經過深度思考后稱，在低利率環境下，傳統儲蓄的收益大幅縮水，普通人需要更主動地調整理財策略，通過多元化的資產配置實現財富保值增值。DeepSeek給出了一份詳細的投資規劃方案，其中包括不同風險類型資產的配置比例、不同年齡階段和風險偏好投資者的示例投資組合，以及各類投資的風險提示。
例如，在規劃權益類投資時，DeepSeek建議選擇抗風險能力強、分紅穩定的藍籌股，或配置“固收+紅利”基金，平衡收益與波動，同時適當配置海外資產（如QDII基金）分散風險；此外，黃金作為避險資產，可通過ETF或紙黃金參與，對沖通脹和經濟不確定性。
武澤偉表示，使用AI工具做理財規劃，實際上是一種技術平權，普通投資者可以獲得更多的信息和更專業的分析，相對于專業投資者的劣勢將大大減少。
“但是，投資更像是一門藝術而非科學。AI工具更多起到輔助作用，難以替代普通投資者作出決策。如果過于依賴AI工具給出的建議，無法明了建議背后的投資邏輯，想要獲得不錯的收益是非常困難的。”武澤偉告訴時代周報記者。
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