在我國人口老齡化加速的大背景下，養(yǎng)老金融成為社會關(guān)注的焦點。中共中央、國務(wù)院近日出臺的《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）明確指出，大力發(fā)展養(yǎng)老金融。推廣包含長期護理責(zé)任和健康管理的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。
民政部副部長唐承沛在國新辦發(fā)布會上表示，《意見》針對養(yǎng)老服務(wù)要素保障不足等問題，在設(shè)施布局、財政支持、人才隊伍、養(yǎng)老金融、科技應(yīng)用等方面提出更具體的措施，形成有利于養(yǎng)老服務(wù)持續(xù)發(fā)展的保障體系。
深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的決策部署無疑為保險業(yè)做好養(yǎng)老金融事業(yè)指明了方向。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險業(yè)需積極發(fā)揮獨具特色的專業(yè)優(yōu)勢，加大老年人群長期護理與健康管理服務(wù)供給，為廣大老年人擁有幸福晚年生活保駕護航。
發(fā)展養(yǎng)老金融獨具優(yōu)勢
近年來，我國人口老齡化進程明顯加速，養(yǎng)老金融的發(fā)展對于滿足老年人多樣化、多層次的養(yǎng)老需求具有重要意義。自2023年召開的中央金融工作會議將養(yǎng)老金融列為“五篇大文章”之一提出后，有關(guān)養(yǎng)老金融的政策不斷加碼、細(xì)化，推動保險業(yè)加快找到有效的發(fā)力方向。
2024年12月，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次明確界定養(yǎng)老金融的內(nèi)涵和外延，提出2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo)，為金融機構(gòu)大力發(fā)展養(yǎng)老金融、著力推進實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略提供了基本遵循和行動指南。
2024年5月發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》強調(diào)，聚焦現(xiàn)實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展。養(yǎng)老金融要健全體系、增進福祉，積極適應(yīng)老齡化社會發(fā)展要求。
從實踐來看，保險業(yè)大力發(fā)展養(yǎng)老金融，通過豐富個人養(yǎng)老金、年金保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品，加速積累養(yǎng)老財富。以個人養(yǎng)老金為例，國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月16日，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品數(shù)量為165只，較2023年年底增加了58只。
多位保險業(yè)高管在接受記者采訪時認(rèn)為，保險業(yè)在養(yǎng)老金融方面獨具優(yōu)勢。首先，對于養(yǎng)老金保值增值，保險業(yè)可以通過更強的資產(chǎn)負(fù)債管理能力，為客戶提供長期穩(wěn)定的回報。其次，借助專業(yè)精算技術(shù)，保險公司開發(fā)了具有終身、保證領(lǐng)取等形態(tài)的年金保險，可有效抵御長壽風(fēng)險，讓老年人獲得持續(xù)且穩(wěn)定的收入。最后，作為長期資金的持有者，保險機構(gòu)可以推動健康養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如廣泛布局養(yǎng)老社區(qū)與居家養(yǎng)老領(lǐng)域，為民眾提供“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合養(yǎng)老解決方案。
聚焦失能護理與健康管理
在人口老齡化進程中，數(shù)量不斷攀升的失能老年人群的長期護理需求受到格外關(guān)注。與此同時，老年人群慢性病多發(fā)，對健康管理也有著迫切的需求。這對商業(yè)健康險產(chǎn)品的功能和服務(wù)提出了更高要求，推廣涵蓋長期護理責(zé)任和健康管理的商業(yè)健康險產(chǎn)品尤為重要。
據(jù)《金融時報》記者梳理，上海、江西、廣州、沈陽等多地出臺文件支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)供給。《上海市推動銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展若干政策措施》提到，鼓勵保險機構(gòu)將康復(fù)輔具納入相關(guān)責(zé)任險、健康險等保險賠付范圍；鼓勵保險公司圍繞老年人健康護理需求，開發(fā)多樣化商業(yè)健康險產(chǎn)品。《江西省發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的實施意見》提出，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險和商業(yè)長期護理保險，開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點工作。
北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生認(rèn)為，保險機構(gòu)應(yīng)拓展老年帶病體醫(yī)療保險，探索長期護理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進健康管理服務(wù)與健康保險結(jié)合。
在實踐層面，保險公司不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級。一方面，深入研究市場需求，開發(fā)出更加多樣化、個性化的保險產(chǎn)品，滿足不同人群的長期護理和健康管理需求；另一方面，通過嵌入自建養(yǎng)老社區(qū)和醫(yī)院或加強與醫(yī)療機構(gòu)、健康管理機構(gòu)的合作，建立完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的健康管理和護理服務(wù)。
例如，泰康保險集團搭建起“三級醫(yī)院臨床診療＋社區(qū)配建康復(fù)醫(yī)院＋持續(xù)關(guān)愛社區(qū)”三層次的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)體系，為入住養(yǎng)老社區(qū)的居民提供從健康跟蹤管理、急癥處理、病后康復(fù)到慢病管理、失能/半失能長期護理的全方位服務(wù)。中國平安與多家知名醫(yī)療機構(gòu)建立合作關(guān)系，在養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)或周邊配套建設(shè)醫(yī)務(wù)室、康復(fù)中心等醫(yī)療設(shè)施，部分社區(qū)還引入了遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士建議，實現(xiàn)商業(yè)健康險產(chǎn)品在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的深入推廣和持續(xù)發(fā)展，需要各方共同努力。政府部門要進一步完善相關(guān)政策法規(guī)，加強監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，為商業(yè)健康險產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策和市場環(huán)境。保險公司要聚焦現(xiàn)實需求，加快養(yǎng)老金融發(fā)展，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，并加大宣傳力度，提高老年人對商業(yè)健康險產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度。（記者 戴夢希）
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