免密支付便捷背后藏隱患
記者 何倩 王思琦
一項意圖方便用戶購物、提升消費體驗的電商“免密支付”服務(wù)，卻潛藏了諸多隱患。3月25日，中國消費者協(xié)會發(fā)布消費提示，提醒用戶網(wǎng)絡(luò)購物謹(jǐn)慎使用手機“免密支付”功能，避免因賬戶權(quán)限過度開放而引發(fā)資金損失。
被莫名扣款、退款難追回、使用功能存在信息差……部分被扣款的用戶因“免密支付”陷入與平臺的拉扯中。專業(yè)人士認(rèn)為，除了用戶要求，非必要不開啟該功能，平臺方應(yīng)采取充分的技術(shù)手段確保用戶資金和個人信息安全，嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)。
暗藏盜刷風(fēng)險
據(jù)了解，當(dāng)用戶選擇電商平臺的“免密支付”后，下單購買商品或服務(wù)便無需再輸入密碼來確認(rèn)支付，是一項部分支付平臺或應(yīng)用為提升支付便捷性推出的功能。該功能開通后，用戶單筆交易金額在一定限額內(nèi)可直接扣款。
然而，中國消費者協(xié)會提及，上述功能若被不法分子利用，可能帶來嚴(yán)重安全隱患。首先，用戶的手機丟失或賬號泄露時，風(fēng)險會激增，其他人可通過“免密支付”直接消費或購買虛擬服務(wù)，且無需二次驗證。
不僅如此，盡管“免密支付”有設(shè)定單筆金額上限，但不法分子如果在短時間內(nèi)高頻次小額盜刷，仍會造成用戶較大經(jīng)濟損失。更值得關(guān)注的是，“免密支付”由于能在一定額度內(nèi)自動扣款，隱蔽性強，消費者會難以及時察覺。盜刷交易通常通過綁定支付平臺的虛擬服務(wù)(如游戲充值、App訂閱)完成，或者在機主凌晨熟睡時段完成，消費者發(fā)現(xiàn)時往往已產(chǎn)生多筆扣款。
在淘寶、拼多多、滴滴、美團等多類平臺上，北京商報記者注意到，“免密支付”已經(jīng)成為一項較為普遍的服務(wù)功能。比如用戶使用拼多多的“免密支付”功能后，單筆訂單支付100元以內(nèi)無需驗證密碼，支付渠道包括微信和支付寶。而滴滴要求用戶支付寶的芝麻分在350及以上可以開通“免密支付”，500元及以下可以免密付車費，支付渠道包括微信、QQ錢包、Apple Pay、支付寶等。
上述平臺向消費者介紹該服務(wù)時，也更傾向于放大“免密支付”的便利性。例如拼多多在頁面中強調(diào)，“免密支付”安全有保障、可無憂退貨、搶購更迅速等。美團則表示，小額免密支付功能安全可靠，不會對用戶的資金安全造成任何風(fēng)險。
售后困難重重
然而，本是為減少支付步驟的“免密支付”功能，卻讓不少用戶遇到了更多麻煩。在黑貓投訴平臺，超5萬條投訴涉及“免密支付”，包括用戶不知情情況下被開通、無法取消“免密支付”功能、平臺亂扣費等問題。
據(jù)一位消費者講述，自己曾在3月被支付平臺私自扣款16元，支付給了一家視頻網(wǎng)站，但自己并未開通任何“免密支付”項目，視頻網(wǎng)站也于上月關(guān)閉自動續(xù)費。“關(guān)于私自扣款，支付平臺先是辯解說是我本人開通了‘免密支付’，在我提供沒開‘免密支付’的證據(jù)下，又說我自己輸密碼付款！各種推卸責(zé)任！”
除了被平臺莫名扣費，還有消費者提及售后退款的過程困難重重。一位通過掃臉開通消費信貸產(chǎn)品的用戶在消費時被“免密支付”了128元。據(jù)他介紹，在要回退款的過程中，他經(jīng)歷了支付平臺和商家互相推諉的情況。
根據(jù)用戶在社交平臺上的體驗反饋來看，部分用戶投訴不知情開通“免密支付”功能的關(guān)鍵，主要集中在平臺對“免密支付”不僅未全面地告知用戶該功能詳細(xì)的操作方式，在用戶的下單鏈路上，“免密支付”的頁面設(shè)計也會讓部分用戶特別是老年用戶容易誤觸開通。
有用戶提及，自己付款時“免密支付”的按鈕會跳出來，如果付款時不注意，不小心就會點擊開通。還有用戶認(rèn)為，平臺對于“免密支付”功能解釋不清晰，“我理解的‘免密支付’是用戶主動支付時，不需要輸入密碼，但‘免密支付’行的是‘自動扣款’之實”。
“平臺應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，明確告知消費者‘免密支付’的開通條件、風(fēng)險及取消方式，并提供醒目的提示信息。”北京社科院副研究員王鵬表示，同時，平臺還應(yīng)簡化取消操作，確保消費者能夠輕松關(guān)閉“免密支付”功能。
上海申倫律師事務(wù)所律師夏海龍向北京商報記者還提及一點，即開通“免密支付”時，用戶需要向支付平臺提供大量個人信息，如銀行卡號、身份證號、手機號等。如果這些平臺或商家的信息安全防護措施不到位，就可能導(dǎo)致用戶信息被泄露。
“部分平臺可能會將用戶信息共享給第三方合作伙伴，用于精準(zhǔn)營銷或其他商業(yè)目的。”夏海龍指出。
加強支付侵權(quán)監(jiān)管
近年來，關(guān)于用戶因開通“免密支付”被不法分子盜刷大量金額的案例頻發(fā)。北京商報記者搜索發(fā)現(xiàn)，這些案例中部分不法分子會利用各種方式如在網(wǎng)絡(luò)聊天時偷偷截圖等手段，來獲取用戶微信、支付寶的付款碼，加上受害者開通了“免密支付”功能，犯罪嫌疑人能將受害人的錢進行盜刷。
該如何避免“免密支付”功能背后的風(fēng)險，中國消費者協(xié)會對此建議稱，非必要不開啟“免密支付”，用戶應(yīng)檢查是否綁定支付寶、微信或銀行卡，并關(guān)閉“免密支付”權(quán)限。若需保留部分免密服務(wù)，建議單獨設(shè)置。同時，定期檢查授權(quán)應(yīng)用，移除不常用或不信任的第三方應(yīng)用支付授權(quán)。
此外，中國消費者協(xié)會還指出，用戶要及時查看賬單通知，關(guān)注支付寶、微信或銀行發(fā)送的扣款短信，發(fā)現(xiàn)不明消費立即核查。定期檢查訂閱服務(wù)，取消不再需要的自動續(xù)費項目。若發(fā)現(xiàn)賬戶存在異常交易，用戶要保留盜刷記錄截圖、交易時間等信息，向支付平臺投訴。
若損失金額較大，需及時向公安機關(guān)報案，并配合提供相關(guān)證據(jù)材料。
“消費者在消費過程中應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)用戶協(xié)議，尤其在一些小平臺商戶消費時，不要為了優(yōu)惠、折扣草率開通‘免密支付’。”夏海龍強調(diào)，平臺方應(yīng)采取充分的技術(shù)手段確保用戶資金和個人信息安全，嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)，不濫用或泄露用戶信息。
王鵬則認(rèn)為，除了平臺方，市場監(jiān)管、工信等部門以及消協(xié)、行業(yè)協(xié)會等也要加強對“免密支付”侵權(quán)問題的關(guān)注，健全監(jiān)督治理機制，通過約談指導(dǎo)、立案查處、責(zé)令整改、通報曝光等方式對相關(guān)平臺、商家進行制約、懲戒，倒逼行業(yè)自律。
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