今年前5個月，國家藥品監(jiān)督管理局已批準20余款1類創(chuàng)新藥上市，數(shù)量創(chuàng)近5年同期新高。面對創(chuàng)新藥械的飛速發(fā)展，如何才能確保消費者能同步“用得起、用得上”？作為創(chuàng)新藥械的重要支付方，商業(yè)健康保險正加快創(chuàng)新升級，探索將先進醫(yī)藥納入保障范疇，促進高端醫(yī)療服務普惠化。
《中國創(chuàng)新藥械多元支付白皮書（2025）》顯示，2024年我國創(chuàng)新藥械市場規(guī)模預計達到1620億元，較2023年增長16%。其中，創(chuàng)新藥械領域個人自付占比仍高達49%，醫(yī)保基金支出約占44%，商業(yè)健康保險賠付僅約占7.7%。
“從醫(yī)療保險的供給側看，基本醫(yī)保要遵循廣覆蓋的原則，只能提供基礎保障。因此，對于部分高值創(chuàng)新藥械，以及多樣化、個性化的醫(yī)療需求，更需要依靠商業(yè)保險來挑起擔子。”中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗表示，商保擴大創(chuàng)新藥支付范圍也符合政策導向。去年9月份，國務院印發(fā)《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》，提出要提升健康保險服務保障水平，將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械應用納入保障范圍。今年7月1日，國家醫(yī)保局、國家衛(wèi)生健康委印發(fā)《支持創(chuàng)新藥高質量發(fā)展的若干措施》，提出增設商業(yè)健康保險創(chuàng)新藥品目錄，重點納入創(chuàng)新程度高、臨床價值大、患者獲益顯著且超出基本醫(yī)保保障范圍的創(chuàng)新藥，推薦商業(yè)健康保險等多層次醫(yī)療保障體系參考使用。
在政策支持和市場需求的推動下，商業(yè)保險加大了探索先進藥支付的步伐。今年6月份，新華保險推出“醫(yī)藥無憂醫(yī)療保險”，突破院內用藥限制，將保障范圍延伸至住院及特定門急診期間院外購買的藥品和醫(yī)療器械，滿足患者對原研藥、進口藥、進口醫(yī)療器械等先進醫(yī)療資源的使用訴求。螞蟻集團旗下互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺螞蟻保也宣布，升級百萬醫(yī)療險品牌“好醫(yī)保”系列的核心產(chǎn)品，在擴充院外購藥報銷責任的同時，還新增包括全目錄進口藥、近400種原研藥在內的1500多種先進藥械，實現(xiàn)對先進藥械的廣覆蓋。
目前，在基本醫(yī)保之外，已經(jīng)形成以市場化運作的商業(yè)健康險為主的有效降低個人自費負擔的多元支付機制，主要包含惠民保、百萬醫(yī)療險、企業(yè)補充醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險、帶病體特病特藥保險及重疾險等。根據(jù)《中國創(chuàng)新藥械多元支付白皮書（2025）》，2024年商業(yè)健康險針對創(chuàng)新藥械的總賠付額約為124億元，約占創(chuàng)新藥市場規(guī)模的7.7%。其中，以惠民保為代表的普惠醫(yī)療險和以百萬醫(yī)療險為代表的補充醫(yī)療險，成為商業(yè)健康險中創(chuàng)新藥械最主要的直接支付方，占比達到37%；企業(yè)補充醫(yī)療險、高端醫(yī)療險多數(shù)未形成標準的針對創(chuàng)新藥械的保障責任，但在院內責任賠付中覆蓋一定創(chuàng)新藥械，占比分別為8%和1%；重疾險為給付型保障，在被保險人確診重疾后給付大額賠付，為創(chuàng)新藥械提供間接支付，占比47%；帶病體特病特藥保險面向特定患病群體，探索患者、保險公司及藥企共擔風險的支付模式，為符合特定藥品約定責任的被保險人提供相應的醫(yī)療費用保險金，占比8%。
“新的藥品和診療技術對患者來說是福音，但對保險公司來說也是挑戰(zhàn)。”魏麗認為，新技術可能會拉升發(fā)病檢出率、治療費用，長期健康險產(chǎn)品的賠付成本也會升高，保險公司需要考慮如何覆蓋這塊成本。中國人民健康保險股份有限公司總精算師溫家振表示，在考慮百萬醫(yī)療險對先進藥品的保障范圍時，會對藥品的成熟度、需求度綜合把關，在控制保費相對低廉的情況下，盡可能擴大藥品的保障范圍，從而確保產(chǎn)品的普惠性。
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