上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛認為，當前我國商業銀行凈息差持續收窄、非息業務轉型壓力加大，行業正在經歷從存貸依賴到綜合服務的深層變革。
在社交平臺上，存定期存款送LABUBU盲盒玩偶的銀行營銷活動引發熱議。從米面糧油到露營裝備，再到如今的潮玩頂流——LABUBU盲盒玩偶，銀行花樣攬儲由來已久。然而，這種營銷策略對銀行具有雙重影響：從短期來看，可吸納存款資金；但此舉增加了銀行非利息支出，推高了負債成本，從長遠來看，這不利于銀行緩解息差收窄壓力。
專家認為，在低利率背景下，銀行業正在經歷從存貸依賴到綜合服務的深層變革。銀行應聚焦于提高綜合金融服務水平，以合規且可持續的方式留住客戶，而非依靠贈送禮品、積分以及貼息券等非正常手段增加存款規模。
銀行加大營銷力度
“刷到社交平臺上存5萬元送一個LABUBU盲盒玩偶的帖子，特別心動。我直接去銀行開戶存了5萬元，成功拿到玩偶。最近準備帶著家人去開戶存款，再領幾個LABUBU。”喜愛潮玩的西安市民小錦告訴記者。
通過小錦的介紹，記者6月8日聯系到平安銀行西安某支行客戶經理小楊。小楊表示：“只要滿足平安銀行新客戶，西安本地客戶存5萬元、期限至少3個月的條件，就能獲得一個LABUBU盲盒。外地客戶也能在異地通過線上辦理，但需要辦理一張信用卡。該活動截止時間是6月底。”
小錦向記者展示的存款頁面顯示，存款5萬元，期限3個月，年化利率1.0%，利息共計125元。
不僅是西安，河北、湖北等地也有客戶表示，當地平安銀行同樣開展了存定期存款送LABUBU盲盒玩偶的營銷活動。但記者6月9日前往平安銀行北京分行營業部得知，該行目前沒有存定期存款送禮品的活動。記者在平安銀行北京地區多家支行獲悉，目前有存定期存款送露營裝備等活動，但尚未開展送LABUBU盲盒的活動。
“LABUBU盲盒玩偶深受年輕客群的喜愛。對于銀行而言，LABUBU盲盒玩偶所帶來的存款拉動效應遠超傳統禮品。存款是銀行開展業務的根基，面對金融市場競爭加劇、存款利率持續下行導致存款搬家等壓力，銀行將潮流IP與營銷手段相結合，希望能夠在短時間內吸引年輕客群，增強市場競爭力。”巨豐投顧高級投資顧問陳宇恒告訴記者。
花樣攬儲要不得
雖然此類營銷活動能讓銀行在短期內吸引到年輕客群，降低獲客成本，但這并非長久之計。招聯首席研究員董希淼告訴記者，銀行在新客開戶、存款等業務環節贈送LABUBU盲盒玩偶，可以吸引更多年輕客群來辦理業務，但相關規定要求，銀行在吸收存款時不得采取贈送禮物等營銷手段。
根據2018年出臺的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
銀行攬儲送禮品并非新鮮事，只要開戶并存入資金超過一定金額，就能以9.9元兌換電影票、抽獎戴森吹風機、贈送各類行李箱……記者此前調研發現，每到季末、年底，部分銀行就會為了存款沖量加大營銷力度，對新客戶存入資金、老客戶新增資金行為給予獎勵。
“銀行熱衷于花樣攬儲的背后是其面臨較大負債壓力，希望通過此類活動在短期內產生攬儲成效，更好地穩定負債規模。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者。然而，從長遠來看，花樣攬儲會抬高銀行負債成本。銀行通過贈送現金、實物、積分等形式補貼儲戶，會變相突破存款利率上限，擾亂存款市場競爭秩序。其他銀行為了爭奪存款份額，會被迫跟進，加劇行業負債成本上升，侵蝕銀行利潤空間。
轉向拼綜合金融服務
“銀行應通過更優質的產品和更完善的服務供給，來吸引客戶、留住客戶。例如，代發工資業務、高效便捷的結算網絡以及優質資管產品，而非米面糧油、貼息券等。”董希淼說。
在存款利率走低的背景下，一些存款資金流向理財市場，部分銀行攬儲壓力有所增大。北方地區某城商行理財公司人士向記者直言：“5月開始的這波存款降息，短期內會促使存款資金流向理財產品。目前，存量固收類理財產品持有大量債券、ABS等資產，這些資產會受益于利率下行，產生階段性的資本利得，使得理財產品收益率高于存款利率，進一步吸引存款資金。”
在婁飛鵬看來，對于單家銀行機構而言，面對存款利率不斷走低的現實情況，需要通過提高綜合金融服務水平來增加存款來源，更好地服務客戶。在發展存款業務上，需要跳出花樣攬儲的思維框架，通過做好支付結算、代理金融等沉淀業務，來充實存款來源。
“在低利率時代，變化的不僅是存款利率數值，還有經濟運行邏輯。”上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛認為，當前我國商業銀行凈息差持續收窄、非息業務轉型壓力加大，行業正在經歷從存貸依賴到綜合服務的深層變革。而從傳統存貸利差到綜合金融服務提供商的轉型，要求銀行重構業務流程、重塑組織架構、重建風控體系。
在曾剛看來，未來銀行可打造全渠道零售模式，通過場景化金融服務增強客戶黏性。銀行可圍繞客戶場景變化趨勢，結合自身優勢，構建特色化、差異化的場景金融生態。在低利率環境下，銀行可大力發展財富管理業務，通過為客戶提供全周期資產配置服務來創造穩定收入。我國居民資產配置多元化需求不斷增長，銀行可依托渠道優勢和客戶信任度，提供具有特色的財富管理服務。
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