2025年4月以來，民營銀行再度掀起存款利率調整浪潮。無錫錫商銀行、福建華通銀行等機構在官網更新利率表，5年期定存產品利率普遍跌至2.5%以下。數據顯示，全國19家民營銀行中已有超過半數機構實施調降，部分銀行甚至在月內連續兩次下調利率，3年期與5年期存款利率倒掛現象愈發明顯。這場始于年初的利率調整浪潮，正在重塑民營銀行的負債端格局。
（福建華通銀行關于調整部分存款利率的公告）
福建華通銀行的利率調整展現出民營銀行應對市場變化的敏捷性。4月21日發布的公告顯示，該行自21日0時起將3年期、5年期個人定存利率和單位定存利率分別下調25BP和10BP至2.45%、2.50%。
值得注意的是，這已是該行本月第3次發布調降公告。4月12日公告中，3個月、3年、5年期個人定期存款利率分別降至1.30%、2.70%、2.60%。4月10日，該行發布公告稱，3年期單位定期存款掛牌利率下調至2.80%；5年期單位定期存款掛牌利率下調至2.90%。如此頻繁調整背后，是銀行對資金成本管控的迫切需求。截至4月22日，福建華通銀行3年期與5年期利率差已縮至5BP，而部分同業機構已出現利率倒掛。
利率倒掛現象在民營銀行群體中持續蔓延。3月份，新安銀行把小程序、公眾號在售的二年和三年期儲蓄存款產品利率進行調整，調整后的二年期存款年化利率設定為2.65%，3年期定為2.60%；華瑞銀行3年期利率維持在2.60%，5年期則降至2.55%。這種違背傳統定價規律的現象，折射出銀行對長期資金成本的審慎態度。
也有民營銀行選擇調整大額存單利率。4月1日，眾邦銀行選擇將3年期、5年期大額存單利率分別錨定2.4%和2.5%，錫商銀行則對普通定存與大額存單實施同步調降。這種分層定價策略既維持了核心客戶關系，又有效控制整體付息成本。值得關注的是，部分銀行在調降中長期利率的同時，1年期及以下產品利率保持穩定，反映出對流動性結構的精準把控。
國家金融監管總局2024年數據顯示，民營銀行2024年四季度凈息差維持在4.11%，顯著高于銀行業1.52%的平均水平。這種看似豐厚的安全墊，正遭遇資產端收益率持續下滑的沖擊。東方金誠宏觀首席分析師王青預測，二季度"擇機降準降息"時機已經成熟，不排除提前到4月的可能。民營銀行雖憑借小微貸款等業務維持較高收益，但從一季度的4.32%至四季度的4.11%凈息差收窄軌跡，已顯露壓力傳導跡象。
盡管民營銀行通過高頻調降將5年期利率壓降至2.5%區間，但相較于國有大行1.95%的同期限利率，仍存在55BP的溢價空間。這種溢價既源于品牌認知度差異，也受制于物理網點不足導致的攬儲劣勢。某民營銀行資產負債部負責人透露，其存款結構中高成本協議存款占比仍超30%，利率市場化改革的深化倒逼機構加速結構調整。
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