編者按：1985年，中國銀行發行了中國第一張真正意義上的信用卡。過去四十年，信用卡市場一路上揚，并走向飽和。如今，流通卡規模收縮，交易額下降，不良率上升等問題凸顯，靠規模擴張的獲客方式難以為繼，精細化運營成為必答題。時代財經推出《信用卡變局》專題，關注行業革新下的個體、企業和趨勢。
金價狂飆突破歷史高位，信用卡套現“炒金熱”成銀行監管新靶點。
4月21日，現貨黃金突破3400美元/盎司大關，再度刷新歷史紀錄。上海黃金交易所當日緊急發文，要求會員提高風險防范意識，提示投資者做好風險防范工作，理性投資。
隨著金價持續上漲，眾多投資者心動不已，“炒金”升溫，一些不規范的投資行為也開始浮現。部分投資者企圖通過信用卡套現或消費貸資金入手黃金投資，社交平臺上不乏信用卡“炒金”獲利的分享帖。“利用多張信用卡套現80萬元買金，一周內浮盈近4萬元，收益率已近5%。”投資者賀珠兒（化名）向時代財經表示。
針對此類情況，銀行出手防控。近期，廣發銀行、交通銀行等多家銀行發布公告，禁止信用卡資金流向黃金、股票等投資領域，對違規者將采取管控措施。
素喜智研高級研究員蘇筱芮向時代財經表示，信用卡的主要作用是滿足持卡人日常消費所需，而“炒金”顯然超出了這個范疇。信用卡“炒金”背后存在的投機行為，可能會為銀行帶來較高的合規風險與貸后風險。
與此同時，信用卡風控升級也“誤傷”了不少用戶。許多用戶遭遇額度“斷崖式”下降、還款即降額等問題，引發消費者爭議。黑貓投訴平臺上，有不少消費者反映“上一秒還款，下一秒即降額”，相關投訴案例在黑貓投訴平臺累計已近萬條。
對此，銀行表示是基于多維度風險評估，但部分用戶認為銀行解釋籠統。業內人士指出，在信用卡業務風險上升背景下，銀行收緊風控雖有必要，但也應注重精準度與透明度，維護用戶合法權益。
“炒黃金”賭徒成為信用卡監管新靶點
金價屢創新高，在高收益誘惑下，黃金投資領域開始滋生一批“賭徒”心態的投資者，部分人試圖通過信用卡套現或消費貸資金“薅羊毛”買賣黃金套利。。
長期關注黃金價格走勢的賀珠兒告訴時代財經，其通過多張信用卡套現80萬元買了黃金，利用大概一個月的免息期，到期后就把黃金全部賣出償還貸款。“以762元/克買入，現在滬金已經突破800元/克，一周內浮盈近4萬元，收益率已經接近5%。拋售后還款應該能賺一筆。”
“用信用卡刷2萬元買黃金，不到一個月賺了15%，后悔沒有多買點”“用信用卡買的200克黃金，11天賺了3600元”……某社交平臺上，此類分享帖引發網友熱議。此外，部分投資者通過第三方支付平臺偽造黃金珠寶類商戶MCC碼（商戶類別代碼），將信用卡資金轉入黃金T+D賬戶或實體金條交易，利用免息期進行價差套利。更有甚者，通過多張信用卡“以卡養卡”循環套現，投資黃金的杠桿資金高達數十萬元。
這種“刀尖舔血”的操作成為銀行監管新靶點。近期，興業銀行、交通銀行、江蘇銀行、廣發銀行等多家機構發布公告，明確禁止信用卡資金流向黃金、股票等投資領域，違者將面臨降額、限制交易乃至終止分期等管控措施。
圖源：廣發銀行官網
“我們近期對部分信用卡用戶進行了額度調整和交易限制，主要是為了防止資金違規流入高風險投機領域。”某股份制銀行相關工作人員楊鵬（化名）告訴時代財經。他表示，隨著黃金、股票、基金等市場波動加劇，部分用戶利用信用卡套現進行投機操作，這種行為不僅增加了銀行的信貸風險，也違反了信用卡的使用規定。
信用卡“炒金”存在諸多風險隱患。排排網財富研究員卜益力向時代財經分析稱，信用卡炒金存在三重風險：第一是合規風險，銀行嚴禁信用卡資金用于投資，違規將面臨賬戶凍結、信用降級等處罰，甚至影響個人征信記錄；第二是投資風險，金價波動疊加信用卡免息期限制，易導致套現資金無法及時回籠，產生高額利息和逾期風險；第三是市場風險，短期套利行為會放大金價波動，引發“多殺多”式踩踏，人為推高金價形成泡沫，破壞市場定價機制。
卜益力提示，投資者應當充分認識使用信用卡資金“繞道”投資黃金的多重風險，嚴格遵守金融監管規定，選擇合規的投資渠道和方式，理性參與黃金市場投資。
蘇筱芮也向時代財經表示，對于投資者來說，信用卡炒金屬于變相“加杠桿”，杠桿過高會加重持卡人的還款負擔，違規使用還存在資金被提前收回的可能性，可能給持卡人造成更大的財務風險，進而引發逾期、帶來征信等方面的一系列連鎖問題。
信用卡風控升級“誤傷”用戶，還款即降額引爭議
此次信用卡風控升級不僅將矛頭指向了信用卡資金違規流入黃金、股票等投機領域，還直指傳統的套現、逾期等風險行為，也有用戶遭信用卡升級風控“誤傷”。
時代財經調查發現，近期部分用戶遭遇信用卡額度“斷崖式”下降、使用場景受限等問題，甚至有持卡人在按時還款后額度被即時調降，導致資金規劃被打亂。
近期，包括平安銀行、興業銀行、中信銀行等在內的多家銀行，對部分信用卡用戶進行了額度調整和用卡限制。在黑貓投訴官網上，截至4月21日，超9400條投訴涉及信用卡降額問題。此外，在小紅書等社交平臺上，“信用卡額度突然被降”相關話題的筆記多達2萬多篇。
上海信用卡用戶李陽（化名）向時代財經反映，其持有的信用卡額度從5萬元驟降至1萬元，影響了日常消費，銀行對此解釋為“基于用卡行為的風險評估”。
更令部分消費者困惑的是，還款操作竟成為觸發降額的導火索：“剛還完8442元，額度立刻從2.4萬元降至1.58萬元，縮減額度剛好接近還款金額。”在黑貓投訴官網上，類似案例并非孤例，多位用戶表示，在正常使用且無違規記錄的情況下，額度仍遭下調，甚至被暫停用卡功能。
某城商行工作人員向時代財經透露，部分銀行算法會將“全額還款后立即刷空”識別為套現特征。
除個人用戶外，小微企業主的經營性周轉需求同樣遭受沖擊。“進貨季需要短期資金周轉，突然降額直接打亂采購計劃。”東莞市電子元器件經銷商陳明（化名）向時代財經表示，其持有的兩張信用卡均被限制批發類商戶交易。
楊鵬向時代財經透露，銀行進行這些操作是基于多維度的風險評估。“我們會根據用戶的消費行為、還款記錄、信用狀況等進行綜合判斷。如果發現用戶存在異常交易，比如短期內頻繁大額消費、長期最低還款等，就會采取相應的風控措施。”楊鵬解釋道。
不過，部分用戶認為銀行解釋過于籠統，缺乏具體違規證據。李陽向時代財經表示，他的信用卡突然被降額，原因是銀行懷疑其賬戶存在套現行為。“我確實有過幾次大額消費，但都是正常購物，銀行沒有提前通知就對我的信用卡進行降額。”
業內人士表示，銀行信用卡業務風控趨嚴源于風險上升。中國人民銀行2月14日發布數據顯示，截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%；信用卡逾期半年未償信貸總額達1239.64億元，創歷史新高，同比增長26.32%，占應償信貸余額的1.43%。發卡量減少與逾期金額攀升形成的“剪刀差”，促使銀行收緊風險敞口，加強風控以降低不良貸款率。
面對“誤傷”爭議，某財經大學金融學院教授向時代財經表示，信用卡業務是銀行的重要收入來源之一，但近年來隨著經濟環境的變化和監管政策的收緊，銀行對風險的敏感度顯著提高。“銀行采取降額等措施是為了防范潛在的信用風險，但這種做法可能會‘誤傷’部分正常用戶，影響他們的消費體驗和資金規劃。”
該教授建議，銀行在實施風控措施時，應更加注重數據的精準性和透明度。“通過大數據和人工智能技術，銀行可以更準確地識別風險用戶，避免‘一刀切’的做法。同時，銀行應提前通知用戶并說明降額原因，給予用戶申訴和解釋的機會，以維護用戶的合法權益。”
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