2025年4月以來，商業銀行存款利率調整呈現加速態勢。繼農商行率先下調后，平安銀行、光大銀行、恒豐銀行等股份制銀行及城商行密集跟進，3年期定存利率普遍跌破2%，正式邁入“1時代”。其中平安銀行3年期特色存款利率由年初的2.05%降至1.65%，降幅達40個基點。面對“擇機降準降息”的監管預期，銀行客戶經理提醒儲戶“且存且珍惜”。
3年期定存普遍跌破2%
商業銀行本輪利率調整集中體現在中長期存款產品。平安銀行北京某網點公示顯示，其3年期定存利率由2.05%降至1.65%，2年期、1年期利率同步下調至1.7%、1.6%，降幅均超過市場平均水平。光大銀行將5萬元起存的3年期特色存款利率從2.14%調至2.05%，同時將50萬元起存的高端產品利率維持在2.15%，但額度需預約搶購。
城商行調整更為激進。恒豐銀行4月15日更新的利率表顯示，3年期、2年期、1年期定存利率分別降至2.15%、1.80%、1.65%，較2月累計調降20-15個基點。廣西巴馬農商行則將3年期、5年期掛牌利率統一降至2%，降幅達35個基點。北京銀行調整后，5年期定存產品全面下架，而3年期產品僅對新客戶及辦理三代社保卡的用戶開放2.1%利率、普通客戶利率降至1.9%。
伴隨利率下行，部分銀行提高存款門檻對沖成本壓力。浦發銀行廣州分行取消50萬元起存的3年期大額存單，改為20萬元起存產品。光大銀行北京分行將3年期2.15%利率產品的起存門檻由20萬元提升至50萬元。這種“量價雙控”策略反映出銀行在息差壓力下的精細化負債管理。
浦發、興業存款付息率降幅超預期
股份制銀行在2024年業績發布會上披露的付息率優化計劃正加速落地。浦發銀行副行長張健透露，2025年前三個月個人存款付息率下降15個基點，降幅超過2024全年水平。興業銀行計劃財務部總經理林舒預計，年內存款付息率仍有20個基點下調空間。杭州銀行則通過壓縮高息負債規模，推動存款付息率快速下降。
從實施效果看，差異化定價策略成效顯著。平安銀行通過“平安存”產品分層，將大眾客戶引導至1.65%利率的常規產品，高凈值客戶配置2.05%利率的大額存單。光大銀行保留2.15%利率的3年期產品吸引百萬元以上資金，但實施動態額度控制。這種結構優化使股份制銀行在維持核心負債穩定的同時，實現綜合付息成本下降。
區域性銀行的調整更具彈性。南京銀行將1年期定存利率從1.95%降至1.85%，但對50萬元以上存款仍提供2.2%利率。浙商銀行通過“惠存”產品維持2.15%-2.3%的利率優勢，但限定單戶購買上限。這種靈活定價機制幫助城商行在利率下行周期保持競爭力。
銀行業備戰“降準降息”政策空間
本輪利率調整與政策預期形成共振。招聯金融首席研究員董希淼指出，當前1年期LPR維持在3.45%，但商業銀行凈息差已逼近1.3%的監管警戒線。在“促進融資成本穩中有降”的政策導向下，存款利率仍存20-30個基點的下調空間。
市場反應驗證了利率下行預期。銀行理財經理反饋，2%以上利率的存款產品申購量同比增長300%，部分產品開放5分鐘即告售罄。與此對應，銀行加大中低風險理財產品的推廣力度，某股份制銀行“固收+”產品規模季度增幅達45%。這種資金遷徙趨勢倒逼銀行加速財富管理轉型。
監管動態顯示政策尚未見底。央行一季度貨幣政策執行報告重申“保持流動性合理充裕”，結合4月MLF縮量續作，市場普遍預期二季度可能實施全面降準。若10年期國債收益率進一步下探至2.5%，商業銀行或啟動新一輪存款利率集中調整。
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