當前，消費金融行業正步入深度調整與變革的關鍵階段，市場格局重塑、監管政策趨嚴、用戶需求精細化等多重因素交織，為行業機構帶來全新的挑戰與機遇。近日，中國聯通發布2024年度財報，披露其持股的招聯消費金融股份有限公司（以下簡稱“招聯”）的經營業績。相關數據顯示，截至2024年末，招聯總資產達1637.51億元，凈資產同比增長11.27%至226.63億元，資產負債結構延續穩健特征。從行業視角來看，招聯的穩健表現無疑為消費金融行業注入了強心劑。
而根據第三方評級機構中誠信國際發布的《招聯2024年度評級報告》（以下簡稱“中誠信國際報告”），招聯2023年末資本充足率與核心一級資本充足率分別提升0.98和1.00個百分點，撥備覆蓋率維持在364.05%的高位水平，資產質量指標持續領跑行業；貸款筆均金額從2383.09元降至1540.62元，小額、分散的特征進一步凸顯，應對潛在市場風險的能力持續提升。
通過上述報告內容可以看出，面對市場利率下行與監管環境變化，招聯正在通過動態調整來強化抗風險能力、實現高質量發展，其背后折射的則是招聯在普惠實踐、金融科技等方面的核心競爭力。
數智化轉型驅動核心競爭力
招聯的科技能力是應對行業同質化競爭的關鍵。作為消費金融行業頭部機構，招聯以持續的科技創新推動新質生產力發展：2023年11月，招聯發布了業內首個開源大模型“招聯智鹿”，僅半年后，招聯完成技術迭代，再次推出了業內首個輕量級大模型“招聯智鹿二代”，為推動大模型在消費金融垂直領域的應用落地打開了局面。
隨后，招聯再次完成技術突破，推出700億參數大模型“招聯智鹿二代-70B版本”。該模型具備強大的金融基礎知識和智能體構建能力，對金融專業術語、市場動態和監管政策有更全面和深入的理解，在處理意圖識別、風險管理、合規審核等特定任務時，相比行業通用模型表現更為突出，能夠為金融機構提供更加精準和可靠的決策支持。
在服務端，智鹿大模型深度賦能招聯以“自信”“自愈”為代表的數智化“自服務”體系，普惠實踐更為精準有效。“自信”服務從用戶角度出發，創新提出自證模式，通過AI語音助手的高效指引，實現時間和空間上的無障礙服務，顯著提升了信貸審批的效率和便捷度。截至目前，“自信“服務已累計為超1500萬客戶調降利率或無條件減免利息。
與“自信”并行的“自愈”服務，則將傳統催收轉化為客戶主動協商的模式。招聯將智能科技與“自愈”服務體系相結合，通過金融科技深入了解逾期客戶的需求和困境，提供個性化的貼心服務和還款方案，在提升還款率的同時，有效降低了投訴量。
除此以外，持續的科技投入不斷夯實招聯的底層能力。以智能風控為例，通過自主打造“風云”風控系統，招聯風險識別與合規審核效率大大提升，欺詐偽冒賬盜率降至0.0002BP（即每5000萬客戶中僅1例偽冒），攔截電信詐騙損失金額累計達7.9億元，即五千萬批核客戶中只有1單偽冒，遠低于行業平均水平。
可以說，消費金融行業正從“規模驅動”轉向“技術驅動”，招聯通過大模型等前沿科技在金融垂域的深度訓練，為行業提供了從“通用技術”到“垂直可靠”的轉型范本。
普惠初心與社會責任構筑長期價值
在科技驅動與資產質量優化的雙輪支撐下，招聯的普惠戰略并未止步于商業價值的實現，而是進一步將其轉向為社會價值的延伸。這一路徑選擇既源于其“以科技踐行普惠，讓信用不負期待”的理念，更體現了頭部機構對行業可持續發展邏輯的深刻理解——金融機構的數智化成果不僅是效率提升的工具，更應成為普惠觸達的橋梁和社會責任的載體。不過，招聯并非簡單的“無差別讓利”，而是通過差異化客群覆蓋、擴大服務半徑來構建“護城河”：
一是差異化覆蓋重點客群。招聯以“好期貸”“信用付”產品矩陣覆蓋購物、教育、裝修等多元化場景，近年來通過持續升級數字化經營體系，對重點客群進行差異化風險定價和精細運營，加大對優質客戶的拓展力度，對客利率整體呈下降趨勢。
二是以新市民服務深化布局。新市民是我國城市建設的主力軍和生力軍，多達3億人的群體規模催生出巨大的金融消費需求。招聯在APP設立新市民專區，推出“新市民筑夢行動”，切實幫助該群體在創業就業、安居、教育等場景降低生活成本，并持續開展“新市民家庭團聚日”“守信者暢行日”等關愛活動，系統性地提供更高效、更快捷的優質金融服務，打通普惠金融服務的“最后一公里”。
不僅如此，招聯還深入鄉村振興領域，從消費幫扶、教育幫扶、產業幫扶等方面持續發力。
在消費幫扶方面，招聯協同股東中國聯通推出“富饒計劃”，對農產品從業人員提供從前端電商運營到后端客服銷售的全流程指導，同時招聯助農商城上架多個國家對口幫扶鄉縣的1000多款農特產品，并積極給予專項補貼，農產品銷量環比增長約8.5倍；教育幫扶方面，招聯攜手中國文藝網在云南武定、河北康保設立“信用書屋”暨消保知識宣教基地，推動農村信用建設，并連續多年開展“暑期三下鄉”，覆蓋全國50余個重點幫扶地區，惠及超600萬鄉村居民、400萬學生；產業幫扶方面，招聯積極參與建設的“汕尾市華僑管理區前海綜合市場”產業幫扶項目已于2024年初投入使用，輻射周邊100萬人口。
從監管層強調消費金融公司“專業化、特色化”的定位可以看出，消費金融行業從規模擴張向質量效益轉型是大勢所趨。招聯通過科技投入優化資產結構、通過普惠創新拓寬服務邊界，使其資產質量持續穩居消費金融第一梯隊，也為行業探索出一條“普惠-科技-可持續”的發展路徑。
正如中誠信國際報告指出，“招聯作為持牌消費金融公司，是股東方中國聯通和招商銀行在金融領域的重要補充，具有一定戰略意義，在業務發展中獲得股東多方面的支持。”招聯的內生能力疊加股東支持，將為其穿越經濟周期提供雙重保障。未來，隨著數智化成果加速轉化，招聯有望進一步提升客群精細化運營能力，在消費復蘇周期中率先構建完善差異化競爭力，引領行業實現高質量可持續發展。（固原新聞網）
本文鏈接：http://www.020gz.com.cn/news-1-45989-0.html消費金融行業觀察：從科技服務創新到社會責任實踐，看招聯如何構建差異化競爭力
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