繼一季度取得亮眼成績之后，我國多家城商行、農商行等地方銀行接連打響二季度業(yè)績“保衛(wèi)戰(zhàn)”。記者發(fā)現(xiàn)，近期包括浮山農商行、德保農商行、古交農商行、萬載農商行等多家銀行召開經營會議，部署2025年二季度工作任務。其中，調優(yōu)存款結構、加快信貸投放、加大不良貸款清收等成為各家銀行年中工作的重點。
業(yè)內專家表示，在息差下行壓力下，地方銀行要更加注重獲客的精準性。未來中小銀行在加大清收的同時，也需要做好新增業(yè)務的發(fā)展。
擴表放緩一季度中小銀行表現(xiàn)亮眼
近日，國家金融監(jiān)管總局公布的2025年一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據顯示，2025年一季度商業(yè)銀行總資產3942923億元，比上年同期增長7.2%，環(huán)比持平。在整體擴表速度放緩的情況下，不同銀行業(yè)績呈現(xiàn)明顯分化。根據A股上市銀行已披露2025年一季報數(shù)據顯示，42家上市銀行中，16家銀行營業(yè)收入同比負增長，12家銀行凈利潤同比下降。與大中型銀行業(yè)績微增或負增長相比，部分城農商行的歸母凈利潤則在今年一季度實現(xiàn)高速增長。例如，杭州銀行、齊魯銀行、青島銀行和常熟銀行，歸母凈利潤分別大增17.30%、16.47%、16.42%和13.81%。
從衡量銀行盈利能力的重要指標之一的凈資產收益率（ROE）來看，今年一季度多數(shù)上市銀行ROE較上年同期有所縮窄。其中，相較于去年同期的6家，ROE低于10%的上市銀行已經增加至14家。目前，僅有青農商行、杭州銀行、江蘇銀行和南京銀行的年化加權平均凈資產收益率高于15%，較上年同期數(shù)量明顯下降。中小銀行中，重慶銀行、江蘇銀行、南京銀行、青島銀行等機構在一季度的利息凈收入，分別同比增長28.08%、21.94%、17.8%和11.97%，帶動業(yè)績指標實現(xiàn)穩(wěn)增。在非利息收入方面，國有大行和股份行與中小銀行之間也存在明顯分化。在一部分中小上市銀行中，常熟銀行、瑞豐銀行、蘇農銀行、張家港行等多家機構手續(xù)費及傭金凈收入同比增長135.53%至495.23%之間。
“今年一季度，銀行業(yè)整體擴表節(jié)奏趨于穩(wěn)健。這一變化與宏觀經濟復蘇節(jié)奏放緩、監(jiān)管趨嚴以及信貸投放結構優(yōu)化密切相關。”中國銀行研究院研究員杜陽表示，上市中小銀行在資產擴張、凈利潤、ROE和非息收入等方面表現(xiàn)突出，主要原因在于其靈活經營策略、區(qū)域經濟回暖帶來的差異化優(yōu)勢以及業(yè)務結構持續(xù)優(yōu)化。第一，中小銀行在服務當?shù)匦∥⑵髽I(yè)與普惠客群方面具備一定先天優(yōu)勢，契合政策導向，信貸規(guī)模擴張較快。第二，相較于大型商業(yè)銀行，中小銀行戰(zhàn)略調整更加靈活，加快推進零售轉型和數(shù)字化發(fā)展，提升中間業(yè)務收入，如銀行卡、代理業(yè)務、財富管理等非息收入比重上升。第三，部分上市中小銀行積極開展資產負債結構調整，壓降高成本負債，提升盈利能力，推動ROE企穩(wěn)回升。
多地中小銀行加快信貸投放支持重點領域
5月13日，山西浮山農商銀行召開4月份業(yè)務經營分析暨二季度工作推進會。會議強調，穩(wěn)存增存仍是浮山農商行年中重點工作任務。存款方面要結合節(jié)日時點，差異化開展好線上、線下營銷活動，沉淀好零、小、散客戶；同時，要定期營銷在外務工人員存款，推動異地資金歸巢。在信貸投放上，要圍繞“五篇大文章”，持續(xù)推進信貸轉型，加快加大貸款投放力度，減流程、提效率、優(yōu)服務、創(chuàng)產品，確保速度更快、投放更準。
無獨有偶。4月30日，江西萬載農商銀行2025年一季度經營形勢分析暨二季度重點工作推進會召開。萬載農商銀行黨委書記、董事長左清華表示，一季度以來，各項工作實現(xiàn)了精彩開局。二季度全行要力爭存貸款客戶數(shù)、余額穩(wěn)步增長。重點抓住二季度項目開工旺季，加強對接，強化對政府重點項目、夏糧收購、高標準化農田改造、鄉(xiāng)村振興等專項政策性資金的拓展力度。
記者注意到，從多家銀行最新披露的公開信息來看，民營企業(yè)、普惠金融等成為年內信貸支持的重點。常熟農商銀行則表示，2025年將通過深耕縣域小微客群、推進“整村授信”“產業(yè)鏈金融”等特色服務穩(wěn)固收入底盤，同時以內部定價引導存款結構優(yōu)化、壓降付息成本。而紫金農商銀行也明確表示，今年進一步加大對普惠、科技、綠色金融等領域的支持力度，目前對公投放較多的行業(yè)主要為批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、建筑業(yè)。
“近期多地中小銀行召開會議，強調加強存貸業(yè)務結構調整，加快信貸投放，支持普惠、科技、綠色金融等重點領域，反映出其對政策導向的快速響應和差異化競爭的戰(zhàn)略需求。”對此，杜陽分析認為，一是監(jiān)管政策持續(xù)引導銀行業(yè)優(yōu)化信貸結構，強化對小微企業(yè)、“專精特新”企業(yè)和綠色轉型的支持；二是經濟結構調整和新質生產力培育對金融資源配置提出更高要求，銀行需及時調整信貸投向；三是中小銀行在競爭中需尋找差異化定位，通過特色化、專業(yè)化服務增強客戶粘性和風險控制能力。
在杜陽看來，在當前利率水平下行、息差收窄的背景下，加快優(yōu)質信貸投放、提高資產收益率也是保持盈利能力的必要選擇。未來中小銀行在實施上述策略時需注意三點：一是防范“跑馬圈地”式投放，確保信貸投向真實合規(guī)、風險可控；二是提升風控能力，強化貸前審查和貸后管理，尤其是對新興行業(yè)和綠色項目的風險識別；三是注重內部管理和人才培養(yǎng)，推動業(yè)務創(chuàng)新與合規(guī)經營協(xié)調發(fā)展，從而實現(xiàn)可持續(xù)增長。
中小銀行加大不良貸款清收力度嚴控不良率
除存貸業(yè)務精準發(fā)力之外，加大不良貸款清收力度也成為多家地方銀行年中任務重點。廣西德保農商行董事長廖式俊在二季度工作部署會議上強調，將持續(xù)推進信貸投放、不良貸款壓降、便民服務點整合優(yōu)化、柜面服務質量提升等9個方面重點工作，力爭在上半年完成存貸款、不良控制、收單業(yè)務、信用卡營銷及代理保險等業(yè)務的年度任務指標。
山西古交農商行二季度經營工作部署會明確，要嚴控資產分類與風險處置，財務、信貸、風險部門協(xié)同推進存量資產重分類，同時，要緊盯逾期60—90天貸款、本金收回率（≥90%）等指標，建立預警臺賬，提前介入處置，嚴防不良反彈。此外，要加快新信貸流程上線，明確崗位職責，同步推行客戶經理“黑白灰名單”動態(tài)管理，嚴控不良貸款率。
金融監(jiān)管總局數(shù)據顯示，2025年一季度，大型商業(yè)銀行的不良率為1.22%，已經連續(xù)三個季度有所下降，較去年同期也下降了0.03個百分點，同比和環(huán)比均有所改善。農商行一季度不良率為2.86%，環(huán)比略增0.06個百分點，不過同比改善較為明顯，較去年同期下降了0.48個百分點。城商行一季度不良率為1.79%，環(huán)比和同比均有增長，環(huán)比增加了0.03個百分點，同比增加了0.01個百分點。
市場有分析認為，城農商行不良率環(huán)比反彈，預計是由于非上市的中小城農商行不良升高所致。隨著中小銀行風險化解持續(xù)推進，未來資產質量有望逐步改善。“不同類型銀行貸款資產構成不同，去年以來零售貸款特別是個人經營類貸款不良率上升明顯，中小銀行這類貸款占比相對較高，是導致其不良率有所反彈的原因之一。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬建議，面對不良率反彈，中小銀行加大清收的同時，也需要做好新增業(yè)務發(fā)展，特別是把控好客戶準入。在不良清收的過程中需要合理合規(guī)合法，自覺杜絕暴力清收情況出現(xiàn)。
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