隨著頂層設計日趨完善，中小金融機構風險化解力度持續加強。今年以來，中小銀行增資擴股密集獲批，體現了風險化解與轉型發展并重的改革思路。
路徑方法逐漸明晰
2025年政府工作報告提出“一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展”，同時提及補充資本金、兼并重組、市場退出等多種化解風險的具體方式。
招聯首席研究員、上海金融發展實驗室副主任董希淼認為，強調“一體推進”，既體現國家對化解中小金融機構風險的重視，又突出中小金融機構轉型發展的重要意義。
“今年，中小金融機構風險處置力度將加大。”中國銀河證券分析師張琦分析稱，對于有發展潛力但資本金不足的機構，可能會通過引入戰略投資者、發行優先股等方式補充資本金；對于一些規模較小、經營困難的機構，可能會推動其與其他機構兼并重組，實現資源整合和優勢互補；對于嚴重資不抵債、無法持續經營的機構，則會依法實施市場退出，以維護金融市場的穩定。
上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，近年來，中小銀行改革化險思路日漸清晰：城商行方面，以吸收合并或新設合并為主；農商銀行方面，主要是在省聯社改革過程中進行整合；村鎮銀行方面，主要是推動主發起行并購，或引入新的股東，在縮減數量的同時，增加資本實力，優化股權結構，提升經營效率和抗風險能力。
風險化解成效初顯
種種跡象表明，中小金融機構風險明顯收斂，風險化解成效初步顯現。
首先體現在數量上。過去3年，銀行業金融機構法人累計減少307家，機構整合與風險出清步伐顯著加快。
具體來看：城商行合并重組案例層出不窮，山西銀行、四川銀行、遼沈銀行、中原銀行等省級銀行應運而生；農信系統改革方案平穩推進，四川、廣西等十余個省份的省級聯社改革已獲批或落地；村鎮銀行“村改支”“村改分”現象屢見不鮮，以主發起行增資、引進戰略投資者方式實現吸收合并。
其次體現在質量上。中國人民銀行發布的《金融穩定報告(2024)》顯示，截至2023年末，參與評級的3936家銀行機構中，代表高風險的“紅區”銀行僅357家，資產規模7.05萬億元，高風險銀行資產占比僅1.78%。
“中小銀行風險可控，無須過度擔憂。”國信證券金融業首席分析師王劍表示，從資產質量上看，金融監管總局數據顯示，近年來城商行不良率、撥備覆蓋率保持平穩，農商行不良率、撥備覆蓋率有所改善，中小銀行整體資產質量情況穩中向好。
最后體現在決心上。2025年，金融監管總局將“加快推進中小金融機構改革化險”作為年度重點任務之一，將堅持上下統籌、分工包案、凝聚合力，全力處置高風險機構，促進治理重塑、管理重構、業務重組。
“中小銀行此前暴露的部分存量風險已隨改革處置有所緩解，預計未來中小商業銀行信用水平將保持穩定。”聯合資信金融評級一部技術總監劉睿認為。
轉型發展機遇已至
風險化解與轉型發展是一體兩面。今年以來，多家中小銀行增資擴股方案陸續獲批，例如，浙江民泰銀行近期獲國資股東入股，資本實力將得到增強。
對于增資擴股帶來的影響，四川天府銀行董事長黃毅表示，國資入資中小銀行，不僅是對銀行資本補充的有力支持，更是提升銀行治理水平、增強市場信心的重要契機，同時也為銀行帶來了更多資源與合作契機，能夠進一步增強中小銀行的市場競爭力。
中小銀行滋生風險，既有外因也有內因，一定程度上緣于未及時對應市場環境變化作出調整。不過，今年以來，商業銀行“價格戰”“卷利率”的現象有所緩解，為中小銀行提供了友好的生長土壤。一家江浙地區中小銀行副行長表示，隨著貸款利率自律機制逐漸發揮作用，中小銀行的生存空間將持續拓展。
中小銀行在服務小微企業、助推區域經濟發展方面功不可沒。未來，中小銀行應完善自身定位，立足當地開展特色化經營，推動實現差異化、內涵式發展。
打鐵還需自身硬。董希淼建議，中小金融機構要充分發揮好主體作用，堅持差異化戰略定位和路徑，加快轉變體制機制，加強人才引進和培養，不斷完善公司治理，深化數字化轉型，因地制宜做好金融“五篇大文章”，增強轉型發展與風險防控的內生能力。
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